Na czym polegają te zmiany? Od 1 Lipca 2011r. zmienią się zasady zaokrąglania. Zamiast dotychczasowego zaokrąglenia do pełnego złotego zostanie wprowadzone zaokrąglanie do pełnego grosza. Wtedy też z odsetek w wysokości 2,49 zł należny podatek wyniesie nie zero jak dotychczas, lecz 47 gr. W ciągu dwóch lat resort finansów zamierza w ten sposób zarobić około 540 milionów złotych.

Lokata Podwójna to bardzo specyficzna lokata. Zainwestowany przez nas kapitał dzielony jest na dwie równe części. Pierwsza część trafia na lokatę dwumiesięczną i jest oprocentowana na 4,43% w skali roku. Druga część trafia na lokatę 12-miesięczną oferującą świetne oprocentowanie w wysokości 5,53% w skali roku.

Oprocentowanie lokaty. Żródło:www.ideabank.pl

Odsetki na lokacie są kapitalizowane codziennie. Ograniczeniem lokaty jest fakt, że minimalna kwota potrzebna do jej uruchomienia wynosi 2000zł. Maksymalnie możemy zainwestować 30 000 złotych. Nie jest to jednak kłopotliwe ograniczenie gdyż możemy założyć nieograniczoną liczbę lokat. Dzięki codziennej kapitalizacji odsetek oraz ograniczeniom w kwocie lokaty możemy również w tej ofercie uniknąć podatku Belki.

Lokatę podwójną możemy tak jak inne lokaty Idea Banku założyć przez Internet nie wychodząc z domu. Wystarczy wypełnić formularz online. Następnie otrzymamy e-mail z numerem rachunku na jaki należy przelać pieniądze. Po wpłynięciu środków na podany rachunek nasza lokata staje się aktywna.

Zerwanie lokaty przed czasem ciągnie za sobą utratę całości odsetek. Warto pamiętać, że zerwanie części 12-miesięcznej nawet po upływie lokaty 2-miesięcznej spowoduje utracę odsetek z dwóch części lokaty!

Bezpieczeństwo lokaty gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny do kwoty 100 000€

Ranking został praktycznie zdominowanych przez lokaty oferujące unikanie opodatkowania. Nie inaczej jest w przypadku lokat 3-miesięcznych. Na prowadzeniu jest tutaj Lokata Codzienna Getin Banku. Jest to to lokata odnawiana codziennie oferująca świetne oprocentowanie w wysokości 6% w skali roku. Dzięki temu, że lokata pozwala uniknąć podatku Belki jest to tak na prawdę rzeczywiste oprocentowanie. Pozostałe lokaty z czołówki to również lokaty “bezbelkowe”:

Najlepsze lokaty 3-miesięczne:

1. FM BANK – Lokata z codzienną kapitalizacją. Oprocentowanie 4,50% netto.

2. Lokata Codzienna – Getin Bank. Oprocentowanie 4,43% netto.

3. Lokata Idealna – Idea Bank. Oprocentowanie 4,43% netto.

4. Lokata Meritum Zysku -Meritum Bank. Oprocentowanie 4,40% netto.

Wśród lokat 6-miesięcznych najlepsze oprocentowanie oferuje Meritum Bank, na lokacie Meritum Zysku. Również tutaj prym wiodą lokaty oferujące codzienną kapitalizacje odsetek.

Najlepsze lokaty 6-miesięczne:

1. Lokata Meritum Zysku – Meritum Bank. Oprocentowanie 4,70% netto.

2. Lokata Idealna – Idea bank. Oprocentowanie 4,61% netto.

3. Allianz lokata z codziennym zyskiem – Allianz Bank. Oprocentowanie 4,53% netto.

4. FM Bank – Lokata z codzienną kapitalizacją. Oprocentowanie 4,50% netto.

Regułą jest, że im dłuższy okres lokaty tym lepsze oprocentowanie oferowane przez bank. Nie inaczej jest i w przypadku lokat 12-miesięcznych. oprocentowanie jest tutaj zdecydowanie lepsze niż w przypadku lokat 6-miesięcznych. Absolutnym liderem jest tutaj FM Bank oferujący produkt o nazwie “Lokata z codziennym zyskiem”. Oprocentowanie jest tutaj naprawdę świetne i wynosi 5,45% netto. Doliczając do tego codzienną kapitalizację odsetek oraz unikanie podatku Belki na lokacie możemy rzeczywiście zarobić prawie 7% rocznie! Konkurencja w tym sektorze jest wysoka, a pozostałe banki z czołówki oferują wcale nie gorsze warunki.

Najlepsze lokaty 12-miesięczne:

1. FM Bank – Lokata z codzienną kapitalizacją odsetek. Oprocentowanie 5,45% netto.

2. Idea Bank – Lokata Idealna. Oprocentowanie 5,33% netto.

3. Meritum Bank – Meritum Zysku. Oprocentowanie 5,20% netto.

4. Allianz lokata z codziennym zyskiem – Allianz Bank. Oprocentowanie 4,53% netto.

W przypadku długich lokat 24-miesięcznych liderem jest już wspomniany Idea Bank. Zaoferował on oprocentowanie w wysokości 5,70% netto w skali roku. Konkurencja i na tym polu nie odstaje zbytnio od lidera i oferuje lokaty tylko o kilka setnych procenta gorsze.

Najlepsze lokaty 24-miesięczne:

1. Idea Bank – Lokata Idealna. Oprocentowanie 5,70% netto.

2. Lokata Optymalizator II – Noble Bank. Oprocentowanie 5,67% netto.

3. FM Bank – Lokata z codzienną kapitalizacją odsetek. Oprocentowanie 5,60% netto.

4. Meritum Bank – Meritum Zysku. Oprocentowanie 5,50% netto.

Podsumowując można stwierdzić, że w we wszystkich okresach dominują lokaty 4 banków: Getin Banku, Idea Banku, Fm Banku oraz Meritum Banku. Czwórka ta praktycznie zdominowała konkurencje oferując ciekawe produkty finansowe z atrakcyjnym oprocentowaniem, pozwalając klientom uniknąć podatku Belki. Dzięki codziennej kapitalizacji odsetek nasz rzeczywisty zysk będzie jeszcze większy niż podane oprocentowanie netto.

Źródło: www.fmbank.pl

Oprócz atrakcyjnego oprocentowania, bank oferuje wygodny sposób zakładania lokaty – poprzez witrynę internetową. Wygodne jest również to, że lokata może się automatycznie odnawiać – nie musisz pamiętać o terminie jej zakończenia. Bank nie wymaga otworzenia również konta osobistego do lokaty, ani żadnego innego produktu z oferty banku. Bezpieczeństwo depozytów gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny do kwoty 100 000 euro.

Oferta FM Banku jest jedną z najbardziej atrakcyjnych propozycji na rynku. Wysokie oprocentowanie, szeroki wachlarz czasu trwania lokaty oraz brak wymogu zakładania innych produktów to główne zalety tej lokaty.

Lokatę możemy założyć na jeden z pięciu standardowych okresów. Jest to:

• Lokata na okres 3 miesięcy: Oprocentowanie lokaty w wysokości 3,44%
• Lokata na okres 6 miesięcy: Oprocentowanie lokaty w wysokości 3,645%
• Lokata na okres 9 miesięcy: Oprocentowanie lokaty w wysokości 3,85%
  
• Lokata na okres 12 miesięcy: Oprocentowanie lokaty w wysokości 4,05%
• Lokata na okres 24 miesięcy: Oprocentowanie lokaty w wysokości 4,455%

Należy pamiętać, że oprocentowanie te jest podane dla kwoty do 18 000 zł. Dla wyższych kwot będziemy musieli zapłacić podatek Belki i rzeczywiste oprocentowanie obniży się.

Lokaty pełen Zysk możemy założyć na 3 sposoby: udając się do oddziału banku, poprzez Teleserwis lub przez kanał internetowy. W oddziale banku lub przez Teleserwis możemy otworzyć maksymalnie do 5 lokat Pełen Zysk. Natomiast przez internet możemy założyć dowolną liczbę lokat. Jest to ważne w przypadku gdy zamierzamy zainwestować większą sumę pieniędzy. Możemy wtedy podzielić całą kwotę na wiele lokat i dzięki temu uniknąć płacenia podatku Belki!

Minimalna kwota lokaty została ustalona na dosyć wysokim poziomie i wynosi 5 000zł. Nie ma maksymalnej kwoty jednak warto pamiętać, że dla kwot powyżej 18 000zł na pojedynczej lokacie zapłacimy podatek od zysków kapitałowych zwany podatkiem Belki.

Bank wymaga założenia wraz z lokatą konta osobistego lub konta oszczędnościowego. Nie jest to jednak problem, gdyż możemy wybrać bezpłatne konto internetowe dbNet. Warto również pamiętać, że wcześniejsze zerwanie lokaty zawsze skutkuje całkowitą utratą odsetek. Środki, które oszczędzamy na lokacie db Pełny Zysk w Deutsche Banku są gwarantowane przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

• stopa referencyjna 3,75% w skali rocznej;
• stopa lombardowa 5,25% w skali rocznej;
• stopa depozytowa 2,25% w skali rocznej;
• stopa redyskonta weksli 4,00% w skali rocznej

Podwyżka wchodzi w życie dnia 20 stycznia 2011r. Jest to dobry znak dla oszczędzających na lokatach bankowych gdyż systematycznie rosnąć będzie bowiem oprocentowanie depozytów. Ono również zależy od WIBOR-u.

Źródło: www.ideabank.pl

Lokata idealna odnawia się automatycznie po zakończeniu okresu lokaty, na warunkach panujących w dniu jej odnowienia. Lokata Idealna nie wymaga założenia dodatkowo rachunku osobistego. Lokatę możemy założyć poprzez stronę internetową banku, wypełniając odpowiedni formularz. Następnie otrzymamy numer rachunku bankowego na, który należny przelać pieniądze. Od momentu wpłynięcia środków nasza lokata jest aktywna.

Minusem dla niecierpliwych jest fakt, że zrywając lokatę przed określonym czasem utracimy całość zarobionych przez nas odsetek. Aby założyć Lokatę Idealną musimy dysponować kwotą minimum 1000 zł. Maksymalna kwota lokaty wynosi 14000 zł. Maksymalny próg lokaty nie przeszkadza jednak w inwestowaniu większych sum gdyż jednocześnie możemy założyć nieograniczoną liczbę lokat jednocześnie.

Bezpieczeństwo depozytów gwarantuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Lokata ta posiada następujące parametry:

• - Oprocentowanie rzeczywiste: 6%
• - Lokata jednodniowa odnawiana automatycznie
• - Minimalna kwota lokaty to 500 zł
• - Maksymalna kwota lokaty to 14 000 zł
• - Można otworzyć do 3 Lokat Codziennych
• - Oferta ważna na czas nieokreślony

Ważnym jest również fakt, że lokata nie wymaga otwarcia konta osobistego.

Podsumowując Lokat Codzienna, to ciekaw oferta na rynku charakteryzująca się wysokim oprocentowaniem, brakiem wymogu otwarcia rachunku oraz brakiem konieczności zamrażania swoich oszczędności na długi czas. Lokatę możemy zakończyć codziennie przez co możemy płynnie inwestować naszymi środkami. Lokata wydaje się ofertą skierowaną do klientów z mniej zasobnym portfelami gdyż maksymalna kwota jaką możemy zainwestować na tej lokacie to 42 000 zł (zakładając, że otworzymy 3 lokaty).

Lokatę możemy założyć na 6 typowych okresów. Dla każdego z nich bank oferuje inne oprocentowanie. Oprocentowanie każdej z lokat jest bardzo atrakcyjne i wynosi:

Źródło:www.meritumbank.pl

*Oprocentowanie porównywalne z oprocentowaniem, jakie przyniosłaby lokata z kapitalizacją na koniec okresu deponowania po odjęciu podatku 19% oraz uwzględnieniu efektu dziennej kapitalizacji.

Minimalna kwota lokaty to 3000 zł. Maksymalna to 10 000 zł na pojedynczej lokacie. Dla klientów o zasobniejszych portfelach maksymalna kwota lokaty nie stanowi żadnego problemu, gdyż możemy zakładać nieograniczoną liczbę lokat Meritum Zysku. Lokatę można założyć wyłącznie przez internet. Odbywa się to bezproblemowo, po wysłaniu wniosku online bank przesyła nam numer konta bankowego na które należy wpłacić pieniądze. Po wpłynięciu środków na rachunek nasza lokata jest aktywna.Po zakończeniu lokata może zostać automatycznie odnowiona na kolejny okres wraz z naliczonymi odsetkami.

Decydujące się na zerwanie lokaty musimy się liczyć z opłatą w wysokości 50 zł, jednak nie więcej niż suma skapitalizowanych odsetek w okresie deponowania. Tak więc na pewno nie wypłacimy mniej niż wpłaciliśmy.

Lokata ta wydaje się być jedną z najbardziej atrakcyjnych ofert na rynku. Świetne oprocentowanie, możliwość unikania podatku od zysków kapitałowych, brak limitu założonych lokat czy brak konieczności zakładania dodatkowych rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych to główne zalety tej lokaty. Bank oferujący lokatę może nie jest najbardziej rozpoznawalnym bankiem i być może nie budzi zaufanie, a jednak oferuje bezpieczeństwo zainwestowanych środków do kwoty 100000€ poprzez Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Wybierając lokatę terminową musimy zdecydować, jaką kwotę i na jaki okres chcemy zamrozić w banku. Od tych dwóch czynników zależy również wysokość oprocentowania lokaty, a więc nasz przyszły zysk. Osoby mogące zamrozić pieniądze na dłużej powinny wybrać lokatę, gdyż na dobrej lokacie zarobią więcej. Ważny jest również fakt, że lokaty mają oprocentowanie stałe. Zakładając lokatę np. na rok możemy być pewni, że w ciągu roku bank nie zmieni nam oprocentowania. Natomiast oprocentowanie rachunków oszczędnościowych jest zmienne, oznacza to, że bank w każdej chwili może zmniejszyć oprocentowanie konta a tym samym nasz zysk. Lokata terminowa to również dobre rozwiązanie dla osób odkładających pieniądze na określony cel, gdzie pieniądze będą nam potrzebne dopiero za jakiś czas, gdyż lokata stwarza mniej pokus do zerwania depozytu.

Natomiast dla osób oszczędzających bez ściśle określonego celu swoje nadwyżki finansowe lepszym wyborem będzie konto oszczędnościowe. Konto pozwala nam dopłacać do oszczędzanej sumy bez ograniczeń, a takiej możliwości nie mamy w przypadku lokat bankowych.  Konto oszczędnościowe daje nam również większą elastyczność w zakresie zarządzania kapitałem. Możemy wypłacać czy przelewać pieniądze bez ograniczeń bez utraty odsetek. Przedterminowa wypłata z lokaty bankowej wiąże się przeważnie z utratą całości zarobionych pieniędzy.

Lokata terminowa

+ często wyższe oprocentowanie niż w przypadku kont oszczędnościowych
+ stałe oprocentowanie
+ dyscyplina w oszczędzaniu
- brak dostępu do pieniędzy przed upływem terminu lokaty
- kwoty minimalne wymagane do otwarcia lokaty

Konto oszczędnościowe

+ najlepsze konta oferują oprocentowanie zbliżone do lokat
+ nieograniczony dostęp do zgromadzonych środków
+ brak minimalnych kwot wymaganych do otwarcia rachunku
+ możliwość elastycznego lokowania nadwyżek finansowych
- zmienne oprocentowanie